자산관리

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■ 합리적인 돈 관리는 어떻게 하는 거죠?

인간은 태어나면서 부모의 보살핌 속에 성장하고, 직장에 다니면서 결혼도 하고 나이가 들면 은퇴를 하는 과정을 밟게 되고 이 과정에서 경제생활을 지속하게 됩니다. 인간의 경제생활 중 소득은 일정 기간, 즉 청년기에서 중년기, 장년기에 증가하다가 노년기에는 급속히 감소하는 특징을 보여요. 즉 소득을 얻을 수 있는 기간은 일정한 데 반해 소비 생활은 태어나면서 죽을 때까지 지속된다는 것이죠.

▲ 일생 동안 소득과 지출 그래프 (출처:에듀넷)

특히 오늘날 평균 수명이 늘어나고 있는 상황에서 만족할 만큼의 생활수준을 지속적으로 유지하고 불확실한 위험에 대비하기 위해서는 자산 관리가 반드시 필요합니다. 자산 관리는 자신이 벌어들인 소득을 가지고 언제, 얼마만큼, 어떻게 소비하고 저축할지, 자산을 어떻게 모을지에 대해 계획을 세우고 실천하는 것을 말합니다.

그렇다면 합리적으로 자산을 관리하기 위해서 무엇을 고려해야 할까요. 우선 자산이라는 것부터 알아야 합니다. 자산이란 예금, 채권, 주식, 주택과 같이 시간에 따라 가치가 올라가거나 수익을 낼 수 있는 금융 및 실물자산을 말하는데요. 이와 같은 자산을 현명하게 관리하는 방법들을 알면 앞으로 발생할지도 모르는 사고와 재난에 합리적으로 대응할 수 있어요.

그럼 합리적인 자산 관리 방법에 대해 알아보기로 해요.

■ 꾸준히만 모은다면 목돈을 만들 수 있어요 - 예금

20대 청년기에서 50~60대 장년기 사이가 가장 많은 소득을 벌어들이는 시기입니다. 이 기간에 자산을 지키고 늘리기 위해 금융상품을 선택하는 일은 위험을 감수하고서라도 높은 수익을 추구할 것인가 아니면 위험을 회피하고 안정을 추구할 것인가를 선택하는 문제라고 할 수 있어요. 여기에서는 안정성이 높은 예금에 대해 알아보고자 합니다.

자산을 효율적으로 관리하기 위한 다양한 금융 상품들이 있습니다. 그 중 한 가지가 우리가 너무나 잘 알고 있는 예금입니다. 예금이란 금융 기관에 돈을 맡기면 그에 대한 이자가 지급되는 것으로 투자에 비해 이자율이 높지 않지만 원금의 손실이 없어 안전성이 높은 편입니다.

예금은 증권, 펀드와 같은 투자에 비해서 왜 이자율이 자산관리 낮은 걸까요?

그 이유는 예금자가 필요하면 언제든지 꺼내서 쓸 수 있기 때문인데요. 은행은 고객이 맡긴 예금을 자금이 필요한 사람이나 기업에게 대출을 해주어 이익을 얻는 곳인데, 고객이 예금을 맡기면 은행의 입장에서는 고객이 맡긴 돈을 언제 찾아갈지 예상하기 어렵기 때문에 그 돈을 이용하여 기업에 장기간 대출을 해서 수익을 내기가 곤란해 낮은 이자를 주게 되는 것이죠.

또한 고객의 입장에서도 손쉽게 돈을 맡겼다가 찾을 수 있는 장점을 취하는 대신 높은 이자를 포기하는 것이에요. 예금은 꾸준히 돈을 인출할 필요가 있는 생활자금으로 사용하는 것이 유리하다고 할 수 있는 거죠.

이와는 반대로 적금과 같은 저축성 예금은 이자를 통해 자산을 늘릴 수 있는 상품으로 일정 기간을 정하여 매월 정기적으로 약속한 금액을 입금하면 만기일에 원금과 이자를 지급받는 예금을 말합니다.

▲ 목적에 따라 다양한 종류가 있는 예금(출처:에듀넷)

이처럼 예금도 그 성격에 따라 종류가 천차만별입니다. 그래서 어떤 것이 나에게 있어 맞는 것인가를 꼼꼼히 살펴보는 지혜가 필요합니다.

■ 이익은 크지만 위험성은 높은 투자 - 주식, 채권, 펀드

투자는 이익을 얻기 위하여 주식, 채권, 펀드 등의 상품을 구입하는 것을 말합니다. 예금에 비해 이익은 높은 편이지만 위험성 또한 높아 투자한 원금의 손실을 입을 위험이 있어요.

이 가운데 우리에게도 친숙한 것이 주식입니다. 주식은 주식회사가 회사 운영에 필요한 돈을 마련하기 위해 여유 돈이 있는 투자자로부터 돈을 받고 이익이 발생하면 이익 분배금을 주겠다는 내용을 증서로 발행하는 것을 합니다. 따라서 주식회사는 주식 투자자들이 소유한 주식에 비례하여 수익을 나누어 가지게 되는 자산관리 구조로 주식회사의 실적이 좋으면 많은 이익을 얻을 수 있지만 기업이 어려울 경우 주식에 투자한 돈을 모두 잃을 수도 있어요.

즉 아무런 사전 지식 없이 다른 사람의 말만 믿고 주식을 사게 될 경우 투자한 돈을 모두 잃을 수 있기 때문에 주식을 전문적으로 투자하는 투자전문기관을 통한 펀드를 구입하기도 하죠.

펀드는 자신이 직접 투자에 참여하지 않고 투자전문가에게 돈을 맡기고 발생한 수익을 받는 간접투자 상품입니다. 펀드는 운영 회사의 전문가가 전문성을 이용해 투자를 대신해주기 때문에 수익성이 높을 수 있으나 주식처럼 투자원금이 보장되지 않기 때문에 안전성은 낮은 편입니다.

채권은 중앙 정부나 지방 자치 단체, 공공 기관 등이 막대한 자금이 들어가는 도로나 지하철 건설, 공공주택이나 공공청사와 같은 건물을 지을 때 필요한 자금을 빌리기 위해 원금과 이자를 언제까지 갚겠다는 것을 표시하여 발행하는 증서입니다. 채권은 주로 신용도가 높은 곳에서 발행하므로 원금과 이자에 대한 안정성이 높은 편이에요.

▲ 공공주택을 건설하기 위해 정부가 발행하는 채권(출처:에듀넷)

가끔씩 남의 말만 믿고 무턱대고 고수익을 얻을 수 있을 것이라는 기대로 주식, 펀드를 샀다가 어렵게 모은 소중한 돈을 잃게 된 사례를 종종 보게 됩니다. 이것만 보더라도 고수익이 항상 좋다고 말할 수 없어요.

얼핏 보아 주식이 예금상품에 비해 수익률이 높을 것 같이 생각될지 몰라도 그에 따르는 원금 손실의 위험을 고려한다면 반드시 높다고 할 수 없으므로 경기 상황, 투자하려는 회사의 영업실적과 향후 성장 가능성, 경영자의 능력 등을 충분히 고려하여 투자한다면 원금 손실의 위험을 낮추면서 많은 수익을 기대할 수 있을 것입니다.

※ 본 내용은 교육과 관련된 다양한 정보를 제공해드리기 위해 외부 사이트에서 발췌한 내용으로써교육부의 공식입장과는 다를 수 있습니다.

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자산 관리 asset management 자산관리 資産管理

각종 자산을 어떻게 보유할 것인가를 계획하고 실천하여 자산을 효율적으로 운영하는 것

자산 관리는 각종 자산을 어떻게 보유할 것인가를 계획하고 실천하여 자산을 효율적으로 운영하는 것을 말한다.

인간은 누구나 태어나서 유아기, 아동기, 청년기, 중·장년기, 노년기를 맞이한다. 이러한 시간의 흐름에 따른 개인 삶의 변화를 몇 가지 단계로 나타낸 것을 일생 주기(life-cycle)라고 한다. 일생 주기에 따라 소득과 자산관리 소비 수준이 다르기 때문에 안정적인 경제 생활을 영위하기 위하여 자산 관리가 필요하다. 특히 평균 수명의 연장으로 노년기가 길어지면서 그에 대한 대비가 더 중요해졌다.

자산 관리의 목적은 행복한 생활을 영위하는 데 있다. 이를 위해 불필요한 곳에 돈을 쓰지 않고, 삶의 질을 높이는 부분에 효과적으로 지출할 수 있도록 준비하고 조정하는 것이 필요하다.

합리적으로 자산 관리를 하기 위해서는 금융 상품을 선택할 때, 자신의 소득이나 투자 목적, 자산 상태, 미래의 지출 규모 등을 고려하여 다양한 자산에 적절하게 분배하여 자산을 관리해야 한다. 예를 들어, 자산 관리의 목적이 안정적으로 목돈을 마련하기 위한 것이라면 예금이나 적금을 선택하는 것이 적합하다.

자산을 합리적으로 관리하기 위해서는 저축이나 투자의 목적과 기간 외에도 안전성, 수익성, 유동성 등을 고려해야 한다. 안전성은 투자한 원금이 손실되지 않는 정도를 말한다. 수익성은 투자를 통해 수익을 얻을 가능성으로, 일반적으로 투자 수익이 크면 투자 위험도 크다. 유동성은 필요할 때 얼마나 쉽고 빠르게 현금으로 바꿀 수 있는가를 의미한다.

일반적으로 예금이나 적금은 안전성이 매우 높지만, 수익성은 낮은 편이다. 반면, 주식과 같이 수익성이 높은 상품은 안전성이 낮아 원금을 잃을 가능성이 크다. 현금은 유동성이 가장 높은 자산이지만 일반적으로 수익성이 없으며, 부동산과 같은 실물 자산은 금융 자산에 비해 유동성이 낮다. 이러한 자산의 경제적 속성과 장단점을 잘 고려하여 신중하게 자산을 운용해야 한다.

일생 주기와 경제 활동

◎ 출생~청소년기: 부모의 소득에 의존하여 소비하는 시기
◎ 청년기: 취업과 함께 소득이 발생하지만 소득의 크기가 비교적 작은 시기
◎ 중·장년기: 가장 왕성한 경제 활동 시기로 소득이 가장 자산관리 많지만 생활비 지출도 많은 시기, 노년기에 대비한 저축 및 자산 관리 필요함.
◎ 노년기: 소득이 크게 줄어 소비가 더 많은 시기

• 관련교과서 : 미래엔 252쪽, 비상 281쪽, 지학사 자산관리 277쪽, 두산 258쪽

(O, X 문제)
(1) 일반적으로 주식은 수익성은 높지만 안전성은 낮다.
(2) 부동산과 같은 실물 자산은 예금과 같은 금융 자산에 비해 유동성이 높다.

정답 확인하기 정답 : (1) O, (2) X해설 : (1) 일반적으로 주식은 수익성은 높지만 안전성은 낮다.
(2) 부동산과 같은 실물 자산은 예금과 같은 금융 자산에 비해 유동성이 떨어진다.