81%. 카드사의 리볼빙 광고 이유있네

마지막 업데이트: 2022년 3월 1일 | 0개 댓글
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SK텔레콤 / 사진=인사이트

안 써본 고객만 81%. 카드사의 리볼빙 광고 '이유있네'

롯데카드는 리볼빙 신청 고객에게 스타벅스 커피쿠폰을 지급하는 이벤트를 펼치고 있다.(사진=롯데카드 홈페이지)

카드사가 꾸준히 '리볼빙'(수수료를 내고 카드대금 결제를 미루는 방식)을 권유하는 메시지를 보내는 이유는 뭘까? 그렇게 홍보를 해도 아직 리볼빙을 이용하지 않은 '잠재고객'이 상당하기 때문인 것으로 분석된다.

31일 국내 최대 신용카드 플랫폼 카드고릴라가 발표한 '이용해 본 카드사 금융서비스는?' 설문조사 결과에 따르면, 현금서비스(단기카드대출), 카드론(장기카드대출), 리볼빙(일부결제금액이월약정)을 이용한 적 있다고 응답한 비율은 54.0%로 2명 중 1명은 카드사 금융서비스를 이용해 본 것으로 나타났다.

대표적인 카드사 금융서비스로 꼽히는 현금서비스, 카드론, 리볼빙 중 소비자 이용률은 현금서비스가 24.4%(679표)로 1위, 리볼빙이 18.5%(513표)로 2위, 카드론이 11.1%(309표)로 3위 순이었다.

이는 리볼빙을 아직 이용하지 않은 카드 고객이 이용 경험이 있는 고객보다 더 많다는 걸 의미한다. 카드사가 이들 잠재고객을 공략하는 마케팅을 지속적으로 펼치는 이유다. 마진도 쏠쏠하다. 여신금융협회 공시를 보면 대부분 카드사의 리볼빙 금리 최상단은 법정최고금리 20%에 육박하는 19.9% 수준이다. 카드업을 겸영하는 IBK기업은행이 5.5~16.9%로 상단금리가 가장 낮다.

카드사는 본업인 결제부문에서 적자를 보고 있는 상황이다. 국회 정무위원회 법안 검토보고서에 따르면 여신금융협회는 2019~2020년 2년 간 카드업계가 가맹점수수료 부문에서 1317억원의 영업손실을 기록한 것으로 추정했다. 당정의 꾸준한 가맹점수수료 인하 조치로 우대수수료율을 적용받는 가맹점 비율이 96% 수준에 달하면서다.

이에 카드업계는 대출부문을 강화해 결제 수익 악화를 상쇄하려 하고 있다. 지난해 기준 카드사들의 카드론 자산은 신한카드 7조6525억원, 삼성카드 5조7925억원, KB국민카드 5조8214억원, 현대카드 4조6447억원, 롯데카드 3조6944억원 등으로 우리카드(2조9597억원)를 제외하고는 대부분 증가했다. 리볼빙 서비스 이용자 수도 2020년 말 246만명에서 올 6월 말 269만명, 지난달 273만명으로 증가 추세다.

그러나 대출부문의 수익성도 녹록치 않은 상황에 직면했다. 올해 7월부터 총부채원리금상환비율(DSR) 규제 강화에 따라 DSR 산정 기준에 카드론도 포함됐다. 이에 따라 연소득의 50% 내에서 카드론 대출이 가능하게 됐다. 이에 카드사는 한국은행의 기준금리 인상으로 조달금리가 상승하는 국면에서도 카드론 금리를 낮춰 고객을 끌어모으는 고육지책을 펴고 있다.

카드사는 수신기능이 없어 대출사업에 필요한 자금 대부분을 여전채로 조달한다. 금융투자협회 채권정보센터를 보면 여전채 AA+ 3년물 금리는 지난 30일 기준 4.835%를 기록했다. 올 1분기 말 3.323%에서 약 1.5%P나 상승했다.

이런 와중에 리볼빙 영업에도 난관이 생겼다. 최근 리볼빙 이용 규모가 급증함에 따라 금융위원회는 지난 24일 '신용카드 결제성 리볼빙 서비스 개선방안'을 발표하며 리볼빙 서비스 설명의무와 수수료율 안내·공시 등을 강화하겠다고 밝혔다.

리볼빙 맞춤형 설명절차 의무 도입, 고령자와 사회초년생에 대한 해피콜 실시, 유사한 대출성 상품과의 수수료율 비교 및 수수료 산정내역 제공 등을 통해 리볼빙 서비스에 대한 소비자의 이해를 높이려는 취지다. 리볼빙 실행 절차가 더욱 까다로워지면서 잠재고객 공략이 힘들어졌다. 이는 카드사 실적 전망을 보다 어둡게 한다.

고승훈 카드고릴라 대표는 "카드사 금융서비스는 갑작스러운 현금 유동성 위기가 찾아왔을 때 간편하게 이용할 수 있기 때문에 이용 경험이 있다고 응답한 사람들이 50% 이상인 것으로 보인다"며 "잘 쓰면 유용한 서비스지만 계획 없이 사용하면 상환 부담이 더 커질 수 있는만큼 소비자들이 각 서비스를 정확히 알고 제대로 사용하는 게 중요하다"고 말했다.

카드고릴라가 발표한 '이용해 본 카드사 금융서비스는' 설문조사 결과 인포그래픽.(자료=카드고릴라)

'사실'에 무게 가는 현대카드·애플페이 제휴…득실 따져보니

현대카드와 애플의 간편결제 서비스 '애플페이' 제휴가 정황상 '사실'로 무게가 기울고 있다. 양사의 협상은 상당히 비밀스러운 탓에 애플페이 도입과 반박 기사가 한 세트로 이어지는 패턴이 반복되면서 소비자들이 확신을 갖지 못하는 상황이다. 그런데 현대카드가 남긴 단서는 애플과의 협력이 사실이 아니고서는 이상하게 보인다.5일 업계에 따르면 현대카드는 최근 게재한 채용 공고에서 자사의 신규 페이 서비스인 '크림페이'의 모바일 앱 테스트 및 가맹점 모집 영업을 담당할 인력을 채용한다고 했다. 크림페이라는 키워드가 주목되는 건 NFC(근거리무선통신) 결제이기 때문이다. 현대카드는 해당 공고에서 담당 업무로 'NFC Acceptance 오퍼레이션 지원 및 현장 테스트'라는 문구도 포함했다.카드사들은 이미 한 번 NFC 결제 서비스를 도입하려다가 뼈아프게 실패한 경험이 있다. 2018년 8개 카드사가 NFC 규격을 통일해 만든 '저스터치'가 그것이다. NFC 결제를 하기 위해서는 마그네틱 카드 단말기가 아닌 NFC 단말기가 가맹점에 설치돼 있어야 한다.카드사들은 저스터치 사업을 위해 9만여대의 NFC 단말기를 1차적으로 공급하기로 하고 약 200억원의 공급 비용을 분담할 계획이었지만 이견차를 좁히지 못했다. 금융당국이 전 카드사가 동일하게 비용을 지불한다면 리베이트가 아니라는 유권해석도 내렸지만 진전이 안 됐다. 이런 점을 비춰보면 카드사들은 NFC 결제가 크게 이득이 안 된다고 본 것이다. 이미 카드결제 방식은 마그네틱 단말기 기반으로 뿌리내린지 오래이기 때문이다.저스터치에 함께 참여해 실패경험을 봤던 현대카드가 특정한 이익요건 없이 NFC 결제에 재진출하는 것은 합리적이지 않다는 분석이다. 그러나 NFC 결제에서 확실한 주도권을 가진 애플페이와 손잡는다면 현대카드의 NFC 결제 진출은 전략적인 의미를 부여받을 수 있다. 현대카드가 단독으로 NFC 결제를 하기 위해 단말기 보급비용을 지불하는 것은 재무적으로도 비합리적이다. 현대카드의 별도 재무재표를 보면 올 6월 말 기준 현금및현금성자산이 4440억원 수준이다. NFC 단말기를 전국 카드 가맹점에 구축하는 비용만 약 3000억원 정도로 알려졌다. 이미 경쟁 카드사들의 간편결제 서비스가 즐비한 상황에서, 자체 NFC 결제를 띄운다고 해서 성공 가능성을 크게 잡을 수 없고 비용만 날릴 가능성이 상당하다.그렇다면 현대카드가 자체 NFC 페이 서비스를 개발할 정도로 IT(정보기술) 인력을 보유한 것일까? 간접적으로 이를 알 수 있는 지표가 회사 구성도다. 카드업계 1위 신한카드의 경우 디지털퍼스트본부 산하에 넥스트페이먼트팀을 두고 있다. 이 팀은 안면인식결제 '페이스페이' 등 차세대 간편결제 기술을 담당한다.현대카드의 편제를 살펴보면 디지털부문 산하에 기술기획실, AI사업1본부, AI사업2본부, 디지털프로덕트본부, IT서비스본부가 있다. 간편결제 개발만 단독으로 담당하는 '실' 단위는 파악되지 않는다. 디지털부문에서 핀테크 담당 인력을 채용하고 있는데 해당 부문은 결제서비스를 기획, 81%. 카드사의 리볼빙 광고 이유있네 운영, 관리하는 역할을 한다. 이 부문에서 '개발'까지 한다면 업무량이 매우 상당할 것으로 추측된다.현대카드는 크림페이의 앱 테스트를 진행한다고 했다. 이는 앱이 이미 상당히 개발됐다는 뜻이다. 그러나 특허정보검색서비스 '키프리스'에서 크림페이를 검색하면 결과값이 나오지 않는다. 장기간의 개발 과정에서 경쟁업체가 크림페이라는 명칭을 가로채 선점한다면 현대카드는 실이 큰데도 상표권 등록을 먼저 하지 않은 셈이다.이런 점에서 크림페이의 '크림'이 현대카드가 편의적으로 지칭하는 '암호명'이라는 추측이 제기된다. 현대카드는 코스트코 제휴를 시작으로 PLCC(상업자표시신용카드) 프로젝트에 암호명을 붙이기 시작했다. 현대카드에 따르면 △우리말로 두글자여야 한다 △발음하기 쉬워야 한다 △해당 기업과 특별한 연관성을 발견하기 어려워야 한다 총 세 가지 원칙으로 암호명을 부여하고 있다.이런 점을 종합하면 크림페이는 곧 애플페이 또는 애플페이 서비스를 상당부문 연계한 서비스라는 분석이 나온다.정태영 현대카드 부회장의 남다른 '취향'도 간접적인 증거로 꼽힌다. 현대카드는 금융권 최초로 '애플뮤직' 큐레이터로 선정된 바 있다. 슈퍼콘서트, 뮤직라이브러리, 바이닐앤플라스틱 등 현대카드의 문화적 자산은 정 부회장 체제에서 구축됐다. 정 부회장도 직접 개인 SNS에 애플뮤직 큐레이터 선정을 언급하는 등 애플과 문화적 코드가 통한다는 점을 어필하고 있다.현대카드 관계자는 <블로터>에 크림페이 관련 질의를 받고 "확인해 줄 수 없다"고 답변을 거절했다.만약 애플페이와 협력 체결이 최종적으로 이뤄질 경우 현대카드가 볼 이득은 충성도 높은 애플 고객을 카드사 중 단독으로 한 번에 이끌어올 수 있다는 점이 꼽힌다. 애플페이 수요가 현대카드를 거칠 경우 신한카드의 신한플레이 등 경쟁사 디지털 플랫폼을 일거에 뛰어넘을 수 있는 기회다. 카드 본업뿐 아니라 디지털 부문까지 사업기회가 확장할 수 있다.특히 현대카드는 PLCC 파트너사들과 각 사의 데이터 및 분석기술을 공유하는 '도메인 갤럭시'라는 데이터 동맹을 갖고 있다. 현대차, 대한항공, 이마트, 스타벅스를 비롯해 아메리칸익스프레스, 넥슨, 미래에셋증권, 야놀자 등이 참여하고 있다. 애플과 PLCC까지 선보인다면 도메인 갤럭시의 위상은 더 크게 강화된다. 애플로서도 국내 주요기업과 데이터사업을 한다는 점이 매력적이다.반면 애플페이와 제휴가 현대카드의 81%. 카드사의 리볼빙 광고 이유있네 수익성에 미치는 영향은 크지 않을 수 있다. 애플은 미국에서 카드사에 애플페이 결제 수수료로 0.15%를 요구하고 있다. 카드사는 현재 연매출 3억원 이하 영세 가맹점에서 신용카드 결제에 0.5% 수수료를 받고 있다. 0.15% 수수료로 계약이 체결될 경우 현대카드는 수수료 이익의 30%를 애플에 넘겨준다는 의미다. NFC 단말기 비용 부담 측면에서도 애플이 호락호락하지 않다.현대카드는 올 상반기 당기순이익(1557억원)이 전년 대비 14.5% 감소했다. 롯데카드에 이은 업계 4위로 떨어지는 등 수익성이 악화하고 있다. 같은 기간 현대카드의 영업수익은 1조3097억원으로 전년 대비 4.9% 늘어난 반면 영업비용은 1조1203억원으로 8.3% 늘며 증가폭이 더 컸다. 차입금 확대와 기준금리 상승 영향으로 이자비용이 23.5%, 대손비용이 20.7% 늘어나서다. 금리인상 국면이 장기화될 가능성을 고려하면 애플과의 협력은 배보다 배꼽이 더 큰 결과를 낳을 수 있다.또 신한카드가 반사이익을 볼 개연성도 있다. 신한카드는 아이폰에 부착해 오프라인 결제를 가능케 하는 '터치결제' 서비스를 일찍이 선보인 바 있다. NFC 단말기 설치는 단시간 이뤄지지 않을 전망이다. 애플페이가 국내에 도입된다고 해서 곧바로 이용하기는 어려울 것으로 보인다. 애플페이 고객은 신한카드 터치결제를 병용해 이용할 수 81%. 카드사의 리볼빙 광고 이유있네 있다. '재주는 현대카드가 넘고 돈은 신한카드가 버는' 그림도 가능하다는 뜻이다.

권력3부가 손놓는 보험사기…보험사는 어떻게 대응할까?

보험의 원리상 지급받을 수 없는 보험금을 수령하는 행위를 일컫는 '보험사기'는 그 수법이 갈수록 흉악화, 지능화하고 있다. 보험사들이 전직 형사 등을 기용해 자체적인 보험사기특별조사팀(SIU, Special Investigation Unit)을 운영하고 있지만 정식 수사기관이 아닌 탓에 제한이 많은 실정이다. IT(정보기술)를 고도화해 대응에 나서는 이유다.5일 교보생명에 따르면 이 회사가 지난 2020년 5월부터 가동한 보험사기예측시스템 'K-FDS(Kyobo Fraud Detection System)'은 올 5월까지 약 400건의 보험사기를 인지하고, 30여건의 보험사기를 적발 완료했다.K-FDS는 교보생명 SIU팀 실무자가 직접 업무 노하우를 디지털 기술과 접목해 자체 개발한 보험업계 최초 사례다. AI가 스스로 보험사기 특징을 선택하고 학습해 이와 유사한 행동을 보이는 대상을 찾아내 빠르게 진화하는 보험사기 수법에 즉시 대응한다. 보험금 청구건 중 보험사기 의심건을 조기에 발견해 알려줌으로써 보험사기 조사자의 직관이나 경험에만 전적으로 의존했던 종전 방식에 비해 선제적 대응 지원 기능을 개선했다.보험 계약, 사고 정보 등 데이터를 최신 머신러닝 기법과 로봇 프로세스 자동화(RPA)를 통해 보험사기 의심사례 발생이 빈번한 질병, 상해군을 자동으로 그룹핑한다. 조직화된 보험사기에 대응하기 위해 공모 의심자를 자동으로 찾아주며 해당 병원 및 보험모집인과의 연관성 분석도 지원한다. 교보생명 관계자는 "K-FDS 구축은 생명보험의 본질과 디지털 기술을 모두 잘 이해하는 양손잡이 인재형을 구현한 사례"라며 "순수 보험사기 의심 유형과 사례의 조기 경보 및 선제적 대응에 초점이 맞춰져 있어 선량한 고객의 보호를 위한 현업의 빠른 의사결정과 실행을 돕는다"고 말했다. 선량한 가입자에 보험료 부담 전가하는 보험사기…연간 '6조원' 추정 보험업은 통계와 확률을 통한 '대수의 법칙(관찰 대상의 수를 늘릴수록 관찰의 평균치가 예측에 가까워진다는 원리)'을 근거로 적정보험료를 책정한다. 고의적인 보험사기는 이에 위배되는 허수다. 보험사업의 수입과 지출이 같아야 한다는 '수지상등의 원칙'을 실현할 수 없다. 결과적으로 보험사기는 모든 가입자의 보험료 인상에 영향을 준다.보험사기라는 구멍은 갈수록 커지고 있다. 금융감독원에 따르면 지난해 보험사기 적발금액은 9434억원으로 전년 동기 대비 5.0% 증가했다. 올해는 1조원을 돌파할 가능성이 있다. 서울대학교와 보험연구원은 보험사기로 새는 민영보험금이 연간 6조1512억원(2018년 기준)에 달하는 것으로 추정했다. 이는 지급보험금(143조원)의 4.3% 수준이다. 가구당 30만원의 보험금 누수가 생긴 셈이다. 보험업계는 통계에 잡히지 않는 보험사기 규모가 상당하다고 보고 있다. 내사종결 등으로 혐의입증이 어려운 사례들이 실제로 빈번하기 때문이다. 살해 사건의 경우, 보험금 청구 시점이 사고 직후가 아닌 장례절차 이후라서 객관적 증거들이 소실된 경우가 많다.생명보험협회에 따르면 A씨(15세)는 2016년 7~9월 사이 고액의 사망 보장보험을 3건 가입하고 2년 후 자택에서 일산화탄소 중독으로 사망했다. △중학교 2학년 학생이 고액 사망보험에 가입된 점 △피보험자 보호자의 직업 대비 과도한 보험료 납입 △보험가입 2년 경과 후 사망 △사망 4일 후 보험금 즉시 청구 등의 혐의점이 있었지만 결국 자살 결론으로 사건이 종결됐다. 이 사건의 보험사기 추정 관련금액은 8억원 규모다.보험사기 계약의 특징은 크게 △고액 또는 다수 보험계약 △비연고성 자발성 계약 △부자연스러운 보험계약으로 요약된다. 보험사기범들은 특정질병·특정기간에 고액의 보험금이 지급되는 동일한 종류의 보험상품을 여러 회사에 분산 가입하고, 개인적 친분의 설계사 권유가 아닌 보험사 직접 연락을 통한 자발적 계약, 소득에 비해 과다보험료를 납입하는 특징이 있다. 최근 사회에 큰 충격을 준 '이은해 사건'이 이 같은 경로를 따른다. 입법·사법·행정 3부만 바라볼 수는 없어…보험사 자구책 강화하는 이유 갈수록 점증하는 보험사기 규모에 대응해 보험사들의 SIU팀은 적지 않은 규모로 운영되고 있다. 생명보험사 22개사의 SIU팀은 총 232명(전직 경찰 20명), 손해보험사 15개사의 경우 400명(전직 경찰 200명)으로 이뤄졌다.이와 함께 한국신용정보원의 ICIS(보험신용정보통합조회시스템)을 활용하는 동시에 각사별로 보험사기 혐의분석 시스템을 개발, 운영 중이다. 병원 및 사고자별 이상징후 지표 산출, 조기경보시스템, 병원·FP(보험설계사)간 집중도 분석, 동반입원 분석, 머신러닝 기반 보험사기 혐의 스코어링 등의 기법을 활용하고 있다.보험사들이 자구적인 노력을 강화하는데는 입법부, 사법부, 행정부 3부 모두 보험사기와 관련해 적극적인 움직임이 없는 것이 그 이유로 분석된다. 2016년 보험사기방지특별법이 제정, 시행됐지만 보험사기는 오히려 32% 이상 증가했다. 특별법의 실효성 논란이 일자 여·야 의원들은 개정안을 수차례 발의했지만 여태껏 통과된 적이 한 차례도 없다.생명보험업계 관계자는 "최근 보험사기는 반사회적 범죄로 진화되고 있어 그 심각성이 크나 재판부의 솜방망이 처벌 등 관대한 사회적 분위기가 보험사기를 부추기는 요인으로 작용하고 있다"고 꼬집기도 했다.행정부 차원에서는 검·경수사권 조정 문제가 아직 완전히 안착하지 않고 있다. 2009년 강호순 사건 이후 국무총리실 주관으로 '정부합동 보험범죄전담 대책반'이 서울중앙지검 형사4부에 설치, 운영돼 왔으나 2019년 대검찰청 형사부로 넘겨졌다. 그해 경찰에 수사권을 부여함으로써 검찰의 직접수사를 축소하는 검경수사권 조정법안이 입법화되면서다.그러다가 지난 6월 대검찰청은 정부합동 보험범죄전담대책반을 서울중앙지검 형사9부로 재이관했다. 검찰청법이 올 5월 개정돼 검사의 직접 수사 개시가 가능한 범죄 유형이 6종 등에서 2종 등(부패범죄, 경제범죄)으로 변경됐다.이 중 경제범죄에 보험사기방지 특별법 제8조, 제14조를 포함하는 식으로 범죄의 내용을 구체화한 '검사의 수사개시 범죄 범위에 관한 규정' 개정안을 법무부가 마련하고, 차관회의를 통과해 오는 6일 국무회의에 상정된다. 이 개정안이 발효되면 검찰이 보험사기를 직접 수사할 수 있는 권한이 생기게 된다.보험사기는 혐의입증이 어렵고 장기간 소요돼 일선 수사기관에서 보험사기 수사를 기피하는 실정이다. 특히 시도청(수사2계)에 접수된 보험사기 사건이 일선 경찰서로 배당될 시 보험사기 사건을 많이 경험한 지능팀 외 경제팀으로도 배당돼 사건 진행이 원활하지 않은 경우가 종종 발생한다는 게 현업 관계자의 설명이다.이런 상황을 종합하면 보험사기범에 강제력을 발휘할 수 있는 권력기관의 대응체계가 아직은 완비되지 않은 것이다. 따라서 보험사가 자체적인 보험사기 대응 역량을 키울 수밖에 없다. 문화가 보수적인 편으로 여겨지는 금융사 중에서도 보험사가 보험사기 분야에 적극 IT를 활용하는 이유다.대형 보험사 한 관계자는 <블로터>에 "현재 보험사의 보험사기 인지 시스템은 100가지가 넘는 다양한 요소들을 팩터화하고 이를 스코어링해 빨간불, 노란불, 초록불 등으로 표시하는 방식으로 '신호등화'돼 있다"며 "심사자가 100가지 넘는 팩터에 대해 일일이 다 검증할 수는 없기에 예전 방식과는 달리 빅데이터 시스템 기반으로 가고 있다"고 전했다.

삼성카드, 테슬라 타고 '성장주' 될 수 있을까?

삼성카드의 현재 PBR(주가순자산비율)은 0.44배다. 시가총액이 장부상 순자산가치(청산가치)에 미치지 못할 정도로 주가가 저평가됐단 의미다. 기준금리 인상에도 불구하고 삼성카드가 저평가를 벗어나지 못하는 것은 카드업의 고강도 규제와 경기 침체 등이 복합적으로 작용했다는 분석이다.PBR이 낮으면 가치주, 높으면 성장주로 여겨진다. 삼성카드가 테슬라와의 계약으로 가치주에서 성장주 성격을 시장에서 부여받을 수 있을지 주목된다. 테슬라의 PBR은 23.66배다. 전체 자동차시장에서 점유율은 아직 낮지만 전 세계적인 전기차 전환으로 미래 성장성을 인정받고 있다.1일 삼성카드의 반기보고서에 따르면 올해 삼성카드는 테슬라와 단독 카드결제 계약을 체결했다. 삼성카드는 이를 할부리스 산업에서 경쟁에서 우위를 점하기 위한 주요수단으로 꼽았다. 테슬라와의 계약을 통해 제조사 캡티브가 없는 약점을 극복하고, 안정적 물량을 확보하고 있다는 삼성카드 측의 설명이다.캡티브 마켓은 계열사 간 내부시장을 뜻한다. 현대캐피탈이 최대주주인 현대자동차 고객의 자동차금융거래 수요를 전적으로 담당하는 것을 떠올리면 쉽다. 만약 삼성자동차가 IMF 외환위기를 이겨내고 생존했더라면 삼성카드 역시 자동차금융의 캡티브 마켓을 가질 수 있었을 것이다. "삼성자동차가 없는 약점을 테슬라로 극복하겠다"는 게 삼성카드의 의지로 해석된다. 삼성카드의 성장성 싹수…친환경차 금융 고객 '200%' 증가 카드업의 저평가 요인으로는 '사양 산업'이라는 평가도 한몫한다. 본업인 결제부문은 당정의 지속적인 가맹점 수수료 81%. 카드사의 리볼빙 광고 이유있네 인하 정책으로 적자를 보고 있고, 카드를 활용하지 않는 BNPL(후불결제)과 같은 핀테크업체의 간편결제 서비스는 더욱 확대될 공산이 크다. 이에 카드사는 방대한 데이터를 활용한 데이터 비즈니스업으로 영역 확장을 꾀하고 있지만 본궤도에 오른 상황은 아니다.이와 달리 삼성카드는 주요 사업인 자동차금융에서 뚜렷한 성장성의 징후를 보여주고 있다. <블로터>가 입수한 자료에 따르면 삼성카드의 '다이렉트 오토'를 통한 친환경차 금융 이용 고객이 급증하고 있다. 2021년 기준으로 2020년 대비 친환경차 다이렉트 오토 상품 및 리스·렌탈 규모는 241%, 이용 고객은 약 197% 증가했다.이는 삼성카드가 다이렉트 오토로 온라인 금융에 대한 이해도와 가격 민감도가 높아진 환경을 적기에 공략한 성과다. 삼성카드의 다이렉트 오토는 2016년 7월 업계 최초로 출시한 온라인 자동차금융 플랫폼이다. 증가하는 친환경차에 대한 수요에 맞춰 금융 서비스를 확대 제공하고 있다. 다양한 친환경차 공급자와 제휴를 맺고 전기차 특화 카드를 출시해 친환경차 이용 고객의 편의성을 강화하고 있다.'삼성 iD EV 카드'는 전기차 충전소 등에서 충전결제 시 높은 할인율을 제공하고, 주차장, 대리운전 및 자동차 보험 할인 등 기타 자동차 관련 혜택을 제공함으로써 전기차 운전자의 만족도를 제고하고 있다. 이 카드는 환경 문제에 관심이 높은 전기자동차 운전자 취향에 맞춰 rPVC(폐플라스틱 50% 이상을 재활용한 친환경 소재) 카드 플레이트를 적용해 제작했다. 다이렉트 오토는 지난해 친환경차 고객을 급속히 유입한 데 이어 올해 테슬라 고객까지 확보하면서 친환경차 금융 성장에 탄력을 받게 됐다는 분석이다. 친환경차는 크게 수소전기차(FCEV)와 배터리전기차(BEV)로 나뉘는데, 배터리 고성능화에 따라 BEV의 1회 충전 주행거리가 길어지는 등 먼저 대중화될 가능성을 키우고 있다. 테슬라는 BEV만으로 글로벌 전기차 판매량 1위를 기록했다.세계 완성차 업체들은 전기차 전환을 서두르고 있고, 미국은 2030년까지 전기차 비중을 50%까지 끌어올린다는 계획을 세웠다. 모건스탠리는 올 초 발표한 보고서에서 4% 수준인 테슬라의 미국 자동차시장 전체 점유율이 오는 2026년까지 10%, 2030년 18%에 달할 것으로 전망했다. 삼성카드 관계자는 "앞으로도 삼성카드 고객들에게 다양한 친환경차 프로모션 및 상품을 제공할 예정"이라고 전했다.국내 테슬라 구매 고객은 결국 삼성카드를 찾게 될 유인이 크다. 현금 일시불과 삼성카드 결제 두 가지 옵션 중 삼성카드 다이렉트 오토를 통해 일시불로 결제하면 캐시백을 받을 수 있기 때문이다. 자동차의 대당 단가는 수천만원으로 크다. 테슬라가 한국시장에서 파이를 넓힐수록 삼성카드 할부금융 자산의 성장도 기대된다. 지난해 기준 자동차할부금융·리스 취급액이 가장 많은 곳은 3조5061억원을 신한카드다. 삼성카드는 9063억원으로 4분의 1 수준이다. 향후 테슬라가 사이버트럭 등 신차 라인업을 넓힐수록 격차 축소가 예상된다.삼성카드와 테슬라의 단독계약 조건은 상세히 확인되진 않고 있으나, 테슬라에 어느정도 수수료 등의 수익을 양보해도 다이렉트 오토 플랫폼의 금리를 결정하는 것은 삼성카드인 만큼 수익성 보전이 가능하다. 기준금리 인상과 맞물려 삼성카드는 지난 7월 60개월 다이렉트 오토 카드할부 금리를 2.3%에서 3.9%로 1.6%포인트 인상했다. 증권가는 삼성카드와 테슬라 시너지 평가에 '신중' 긍정적 전망이 있는 것만은 아니다. 카드업 전망이 워낙 비우호적이어서다. 카드업계는 수신기능이 없어 여전채를 중심으로 대출자금을 조달하는데 현재 5%에 육박하는 수준이다. 그러나 금융당국은 금리인하요구권 수용현황을 공시토록 하는 등 간접적으로 카드사 금리 책정에 영향력을 발휘하고 있다. 가맹점수수료 인하는 물론 리볼빙 TM(텔레마케팅) 금지 등의 규제도 이뤄지고 있다.증권가 연구원들은 <블로터>와의 통화에서 이 같은 카드업황에 근거해 삼성카드와 테슬라의 협력 시너지가 어느정도 효과를 낼지 여부에는 신중한 입장을 전했다. 구경회 SK증권 연구원은 "금융사의 매출은 제조업계의 매출과는 달리 수수료만을 먹기에 도움이 될 것"이라며 "금융업계에서 그런 이슈로 주가가 오른 걸 본 적은 없다"고 말했다.최정욱 하나증권 연구원은 "테슬라 차를 단독으로 많이 팔면 할부금융 오토론이 늘어나는 효과가 있을 것"이라며 "카드사들이 오토론으로 성장을 꾀하고 있지만 신용판매와 카드론·현금서비스가 크게 늘기 어려운 등 카드업황 자체가 긍정적이지 않은 상황"이라고 평가했다.

외환 거래 – 최고의 필수 지식

사람들은 외환 시장에서 성공적인 상인이되고 싶어합니다. 그러나 상대적으로 소수의 사람들이 필요한 노력을 기울일 의향이 있습니다. 결과적으로 인터넷 기반 외환 거래로 인해 절차의 접근성이 향상되었지만 대부분의 초보 거래자는 계속해서 돈을 잃습니다.

시장 전문 지식의 부족, 계획없는 거래, 불충분 한 거래 현금 및 거래 자본을 보호하기 위해 근본적인 자금 관리 기술을 사용할 수 없다는 것은 모두 손실을 초래했습니다. 그러나 이러한 장벽을 극복 할 수 있다면 거의 모든 81%. 카드사의 리볼빙 광고 이유있네 사람들이 성공적인 외화 상인 (Forex)이 될 잠재력이 있습니다.

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외환 거래란 무엇입니까?

외환 거래란 무엇입니까?

외환 거래는 외환 시장에서 통화를 교환하는 행위입니다. 예 중 하나는 유로와 미국 달러 간의 연결입니다. 외환 시장의 각 통화 쌍은 환전소에서와 마찬가지로 두 가지 값을 가지고 있습니다. BID는 잡기 위한 첫 번째 항목입니다. 브로커는이 가격으로 그들로부터 통화를 구매하기 위해 투자자와 협상 할 의향이 있습니다. 문구의 두 번째 부분은 ASK입니다. 이것은 투자자가 요구하는 가격, 즉 투자자가 항목에 대한 대가로 기꺼이 받아 들일 수있는 금액입니다.

표시된 매도가와 입찰 가격의 차이는 스프레드로 알려져 있습니다. 통화 쌍에 따라 환율이 일정하거나 변동성이 발생할 수 있습니다. 브로커는 스프레드를 유지하며, 이는 판매 가격과 구매 가격의 차이입니다. 또한 환전소는 이러한 불일치를 유지합니다. 딜러는 구매 가격과 판매 가격의 차이를 이익으로 유지했습니다.

EUR / USD 통화 조합은 한 유로의 가격을 계산할 때 미국 달러를 사용하여 구매한다고 가정합니다. 이 요소는 가격 계산에서 설명됩니다. EUR / GBP 쌍은 외환 시장에 존재할 수 있으며 환전소와 유사하게 작동 할 수 있습니다.

외환 시장은 무엇입니까?

외환 시장은 무엇입니까?

금융 거래는 외환 시장에서 발생합니다. 통화는 상품과 서비스를 지역 및 국내 및 국제 경계를 넘어 교환 할 수있게합니다. 그것은 그들을 사업의 필수적인 부분으로 만들고 있습니다. 세계 경제 활동에 참여하기 전에 통화 변환이 필요합니다.

미국에 거주하고 프랑스에서 금을 구매하려는 경우, 귀하 또는 귀하가 금을 구매하는 회사는 프랑스인에게 유로화로 지불해야 합니다. 프랑스는 다른 통화(EUR)로 지불하지 않습니다. 미국 수입업자는 동일한 금액의 미국 달러 (USD)를 유럽 연합 통화로 변환해야합니다.

여행 경험은 비슷합니다. 유로는 이집트의 기본 통화가 아니기 때문에 피라미드를보고 싶어하는 프랑스 관광객은 유로를 사용하여 지불 할 수 없습니다. 대신, 여행자는 현재 환율로 유로를 현지 통화로 교환 할 책임이 있습니다.이 경우 이집트 파운드입니다.

통제 된 외환 시장의 부재는이 국제 시장에서 가장 두드러진 특징 중 하나입니다. 중앙 집중식 거래소의 대안으로, 통화 거래는 이제 장외 거래 (OTC)로 알려진 시스템을 통해 전자적으로 수행됩니다. 이것은 모든 거래가 국제 딜러 간의 컴퓨터 네트워크를 통해 수행된다는 것을 의미합니다. 시장은 하루 24 시간, 일주일에 다섯 일 반나절 열려 있습니다. 세계 금융 센터는 하루 24 시간 통화 거래에 참여하며 대부분의 시간대에 걸쳐 있습니다. 이는 미국의 거래일이 끝나면 도쿄와 홍콩의 외환 시장이 거래를 재개 할 것임을 나타냅니다. 결과적으로, 외환 시장은 가치가 지속적으로 변동하면서 어느 순간에나 꽤 바쁠 수 있습니다.

간단한 외환 거래 절차

간단한 외환 거래 절차

온라인 브로커와 외환 거래에 참여하기로 선택한 경우 인터넷 연결이 안정적이며 서비스 중단이 최소화된다는 것을 보장해야합니다. 또한 거래 플랫폼을 사용하려면 스마트 장치에 액세스 할 수 있어야합니다. 거래하는 동안 인터넷 81%. 카드사의 리볼빙 광고 이유있네 연결이 끊어지면 시장이 당신을 향해 흔들리면 손실을 입을 위험에 직면하게됩니다. 외화 거래를 시작하기 위해 더 잘 준비하려면 다음 단계를 수행 할 수 있습니다.

잘 맞는 브로커를 선택하십시오.

현재 거주 지역에 관계없이 온라인 외환 브로커와 거래 계좌를 개설하는 것이 가능할 것입니다. 고객으로서의 요구와 상인으로 설정 한 사양을 모두 충족시키는 거래 플랫폼을 찾으십시오. 선택한 브로커는 사기를 피하기 위해 존경받는 규제 기관의 감독하에 잘 규제 된 국가에서 운영되어야합니다. 영국에는 FCA와 미국의 CFTC와 같은 많은 규제 기관이 있습니다.

요구 사항을 충족하는 계정을 만듭니다.

브로커를 선택한 후, 자금은 거래 계좌에 입금 될 수 있습니다. 각 브로커는 표준 계정, ECN 계정 및 기타를 포함하여 다양한 계정 종류를 제공합니다. 또한, 대부분의 온라인 외환 브로커는 다양한 계정 자금 조달 방법을 허용합니다. : 은행 송금, 직불 카드 지불 및 Skrill 및 PayPal와 같은 전불 제공 업체로부터의 송금.

외환 거래 플랫폼에 연결하십시오.

귀하의 브로커는 귀하가 온라인 외환 거래 플랫폼을 다운로드하거나 액세스해야합니다. 대부분의 외환 브로커는 독점적 인 거래 플랫폼을 제공하거나 MetaQuotes.com 또는 NinjaTrader의 MetaTrader4 및 5 (MT4 / 5)와 같이 일반적으로 사용되는 타사 거래 플랫폼을 지원합니다.

이제 거래할 시간입니다.

이제 등록 된 외환 계좌가 있으며이 계좌 이전 단계를 완료 한 후 거래를 시작할 준비가되었습니다. 또한 가상 통화로 자금을 지원하는 외환 브로커와 함께 데모 계좌를 개설 할 수 있습니다. 진정한 거래에 참여하기 전에 외환 브로커의 플랫폼과 서비스를 테스트해야하기 때문에. 데모 계좌는 거래 전략 테스트를 포함하여 다양한 방법으로 유용합니다. 또한 투자자가 실제 돈을 잃을 위험없이 거래를 연습 할 수 있도록 도와줍니다.

외환 거래 전략의 권장 유형

외환 거래 전략의 권장 유형

이제 신뢰할 수있는 온라인 브로커가있는 중개 계좌가 있습니다. 그런 다음 거래 계획을 수립하는 것이 첫 번째 초점이되어야합니다. 이것은 시장에서 재정적 성공을 거둘 확률을 상당히 높일 것입니다. 또한, 하나 이상의 거래 방법이 귀하의 성격과 현재 시장 전문 지식 수준에 모두 적합 할 가능성이 있습니다. 예를 들어, 소매 외환 거래자는 종종 여기에 설명 된 주요 거래 방법을 사용합니다.

스캘핑

스캘핑은 상인이 매우 단기간의 시장 변동으로부터 이익을 얻으려는 매우 적극적인 거래 전략입니다. 그들은 한 번에 한 지점의 일부를 얻기 위해 정밀하게 시장에 출입합니다.

데이 트레이딩

단일 거래 세션 내에서 포지션이 여러 번 81%. 카드사의 리볼빙 광고 이유있네 시작되고 닫히는 거래 전략이지만 세션이 닫히기 전에 모든 거래를 완료해야합니다. 하룻밤 사이에 포지션을 유지하는 것과 관련된 위험 증가로 인해 당일 거래자는 종종 그렇게하지 않습니다.

스윙 트레이딩

스윙 또는 모멘텀 거래는 시장 진입 및 퇴장을 포함하는 "낮은 매수, 높은 매도"종류의 거래 기술입니다. 이는 상대강도지수(RSI)와 같은 모멘텀 기술 지표의 지표를 기반으로 합니다. 스윙 트레이더는 종종 하룻밤 사이에 보유 지분을 보유합니다.

트렌드 트레이딩

더 긴 기간 동안 사용되는 거래 기술은 자산의 본질적인 가치를 결정하고 추세로 알려진 확립 된 방향 움직임을 찾는 것을 수반합니다. 그런 다음이 투자자들은 추세를 활용하고 추세가 끝날 때까지 이익을 창출 할 수있는 포지션을 구성하고 유지합니다.

외환 시장을 분석하는 방법

외환 시장을 분석하는 방법

경험이있는 거래자는 종종 심층적 인 시장 분석을 수행하여 정보에 입각 한 거래 판단을 내릴 수 있습니다. 대부분의 경우, 그들은 다음 단락에 설명 된 시장 분석에 대한 두 가지 시도되고 진실 된 접근법 중 하나를 사용합니다.

기술적 분석

기술적 분석은 거래자가 미래의 시장 움직임을 예측하고 차트 패턴 및 계산 된 지표를 기반으로 거래 기회를 식별하는 데 사용하는 포괄적 인 시장 조사입니다. 이러한 형태의 시장 조사는 "깊은 다이빙"시장 분석을 의미합니다. 대부분의 기술 분석가들은 이전의 보안 거래량이 미래의 가치에 대한 통찰력을 제공 할 수 있다고 믿습니다. 이러한 종류의 연구는 종종 단기 시장 변동을 예측하는 데 더 도움이됩니다.

기본 분석

자산을 분석하는 방법인 기본 분석의 목적은 자산의 실제 가치를 결정하는 것입니다. 질적 및 양적 데이터 외에도 기본 분석가가 관련 경제 및 재정적 문제를 조사하는 것은 정기적 인 관행입니다. 반대로, 경제 달력은 기본적인 외환 거래자에게 특히 중요 할 수 있습니다.

전략없이 거래하는 것은 나침반없이 항해하는 것과 같습니다 : 항해하는 곳을 모를 경우 바다와 싸우지 못할 것입니다. 따라서 일반적으로 실용적이고 구현하기 쉬운 거래 방법을 결합한 외환 거래 전략을 개발해야합니다. 또한 자금 관리 및 위험 평가 전략은 투자 전략의 필수 요소가되어야합니다. 예를 들어, 유리한 위험 대 보상 비율로 거래를 선택하고 거래 계좌의 금액과 관련하여 거래 크기를 효과적으로 조정하면 성공적으로 거래하고 위험을 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다.

또한 필수적인 손실을 받아들이고 손실을 빠르게 거래 한 후 감정적으로 치유해야합니다. 상인의 최악의 적은 열정과 불안이라는 것을 기억하십시오. 실패한 거래자는 손실 된 거래를 중단하는 것을 두려워하는 경향이 있으며 궁극적으로 유익 할 것이라는 믿음을 가지고 있습니다. 그들은 대신 그러한 목표를 무시해야합니다. 또한, 그들은 활동하지 않으면 더 큰 손실을 초래할 수있는 다소 실용적인 문제에 초점을 맞추어야합니다. 손실 손실 주문 또는 손실 제한 전략은 손실 거래가 지정된 불편 정도에 도달하는 것을 방지하기 위해 마련되어야합니다.

【 청년일보 】 신한은행은 중소기업 경쟁력 강화를 위한 금융애로 해소와 금융규제 혁신을 지원하고자 중소벤처기업진흥공단(이하 중진공), 금융감독원(이하 금감원)과 업무협약을 체결했다고 31일 밝혔다.

이번 협약은 경기 침체 가능성이 확대되는 등 기업 경영의 어려움이 가중되는 상황에서 산업의 기초가 되는 중소기업의 경쟁력을 강화하기 위해 민관이 협업체계를 구축하고 금융 지원에 협력하고자 마련됐다.

신한은행은 중진공 내 ‘중소기업 금융규제애로 혁신센터’ 설치와 공동 운영에 참여해, 중소기업의 금융애로 상담과 진단은 물론 정책 건의, 제도 연계 등 금융애로 해소와 금융규제 혁신을 위한 업무에 협력하게 된다.

특히 신한은행은 기업고객 관련 업무 경험이 풍부한 기업금융 전문가를 파견해 민간 부문의 다양한 금융 지원 역할을 수행할 예정이다.

신한은행 관계자는 “금융의 힘으로 중소기업의 경쟁력을 강화하는 협약에 민간 부문으로 참여하는 만큼 적극적인 금융 지원에 힘쓰겠다”며 “앞으로도 고객을 중심으로 사회와 상생하는 ESG 경영 실천을 지속하겠다”고 말했다.

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[기자수첩] 대형마트 의무휴업일과 '진짜' 보이지 않는 손

【 청년일보 】 대형마트업계와 전통시장 상인들 간에 일촉즉발의 긴장감이 고조되고 있다. 정부가 '대형마트 의무휴업일 규제 폐지'를 검토하고 나섰기 때문이다. 윤석열 정부는 지난 6월 일부 시민들이 제안한 '대형마트 의무휴업일 규제 폐지' 제안이 큰 인기를 모으면서 이 문제를 검토하기 시작했다. 아울러 이달 4일 81%. 카드사의 리볼빙 광고 이유있네 국무조정실은 정부세종청사에서 전국경제인연합회·한국체인스토어협회·소상공인연합회·전국상인연합회·한국슈퍼마켓협동조합연합회 등의 인사가 참석한 가운데 '규제심판회의'를 열고 해당 안건과 관련한 논의를 본격화했다. 이날 전통시장과 소상공인 보호 육성과 의무 휴업 규제 효과성·온라인 배송 허용 필요성·지역 특성을 고려한 의무휴업 규제 등의 주제가 논의된 회의를 두고, 업계에서는 사실상 '대형마트 의무휴업일 폐지'를 정부가 공식화했다는 평이 나온다. 대형마트 업계 관계자는 내심 반색하는 분위기다. "변화된 유통시장 환경에 맞게 규제가 개선될 필요가 있다"는 입장이다. 한편 전통시장 상인들의 단체인 전국상인연합회는 이 같은 정부의 행보에 크게 반발하며 집단 행동을 예고하고 있다. 대형마트 의무휴업일 규제는 이른바 '경제민주화'가 뜨거운 화두로 떠오르며 등장했다. 물

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기업 정보 플랫폼 '잡플래닛

[인사이트] 임우섭 기자 = 올 상반기 저연차 직원이 뽑은 가장 일하기 좋은 기업의 순위가 공개돼 눈길을 끈다.

지난 29일 기업 정보 플랫폼 '잡플래닛'은 1월부터 6월까지인 올해 상반기 자체 플랫폼 기업 평가를 토대로 입사 7년 차 미만의 저연차 직원들의 만족도가 높은 대기업 순위를 공개했다.

조사 대상은 공정거래위원회가 지정한 대규모기업집단 소속기업 2만 8886개사다.

순위는 지난 상반기 동안 잡플래닛에 남겨진 기업별 총 만족도에 '급여·복지', '워라밸, '사내 문화', '경영진', '승진 기회·가능성' 등 5개 항목을 더해 10점 척도로 점수를 매겨 정했다.

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SK텔레콤 / 사진=인사이트

이중 가장 만족도가 높은 기업으로 SK텔레콤이 차지했다. SK텔레콤은 10점 만점 중 8.38점을 기록했다.

SK텔레콤은 조직문화 혁신 차원에서 도입한 제도가 작동하며 구성원들의 만족도를 견인한 것으로 보인다. 특히 '유연근무제'와 '해피프라이데이' 확장에 대한 만족도가 높았다.

'해피프라이데이'는 주 근무시간 40시간을 채우면 금요일은 쉴 수 있는 제도다. SK텔레콤은 2020년 1월 한 달에 한 번 쓸 수 있도록 도입해 올해 6월 월 2회로 확대했다.

잡플래닛 리뷰에서도 SK텔레콤 출신 직원들은 "완전한 자율근무, 근무 시간만 채우면 한 달에 2주는 주 4일제", "근무 시간도 마음대로, 근무지도 마음대로, 내 할 알만 잘하면 월 2회 해피프라이데이로 살 수 있다"는 등 만족감을 드러냈다.

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최태원 SK 회장 / 뉴스1

또 다른 리뷰에서는 "연봉, 워라밸, 동료 수준까지 모두 완벽하다", "수준 높은 동료가 꽤 많은 편, 함께 있는 것만으로 자부심 생긴다", "또라이 보존 법칙을 비껴가는 국내 유일의 대기업" 등 동료를 칭찬하는 평가도 여럿 발견됐다.

SK텔레콤 다음으로 만족도가 높은 기업은 SK하이이엔지가 꼽혔다. 뒤이어 3위는 NH투자증권, 4위 SK이노베이션, 5위 스노우, 6위 카카오뱅크, 7위 네이버, 8위 카카오, 9위 기아, 10위는 넥슨코리아다.

상위 10위권에 SK그룹 계열사 3개가 들어서 있어 눈길을 끌고 있다.

한편 저연차 직원들의 만족도가 높은 기업들의 공통적인 키워드로 '교육', '기회', '복지'가 있던 것으로 나타났다. 또 몇몇 저연차 직원들은 회사가 성장하고 있다는 점에 의미를 두기도 했다.


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